Was verlangt eine Bank, um Mittel aus Kryptowerten anzunehmen?

Die Regeln dahinter

Banken weltweit wenden nationale Geldwäschereigesetze an, die auf den FATF-Empfehlungen beruhen. Sie müssen den Kunden und den wirtschaftlich Berechtigten identifizieren, den Zweck der Geschäftsbeziehung verstehen und diese laufend überwachen (Empfehlung 10). Erscheint eine Transaktion ungewöhnlich oder ist das Risiko erhöht, wenden sie verstärkte Sorgfaltspflichten an, zu denen die Prüfung der Herkunft der Mittel und bei vielen Privatkunden der Herkunft des Vermögens gehört. Die Empfehlungen 15 und 16 unterstellen virtuelle Vermögenswerte und Transfers zwischen Krypto-Dienstleistern demselben Rahmen, und jeder Zufluss wird anhand von Sanktionslisten geprüft.

Die meisten Banken stufen bedeutende Zuflüsse aus Kryptowerten gemäss ihren internen Richtlinien als abklärungsbedürftig ein, unabhängig von der Ehrlichkeit des Kunden. Die Frage ist nicht, ob Kryptowerte erlaubt sind, sondern ob die Bank dokumentieren kann, dass genau diese Mittel rechtmässig sind.

Was Banken typischerweise verlangen

• Ausweisdokumente und eine Erklärung zum wirtschaftlich Berechtigten.
• Die Liste der beteiligten Wallet-Adressen und Börsenkonten.
• Nachweis der Kontrolle über selbstverwahrte Wallets, zum Beispiel eine signierte Nachricht oder eine kleine Testtransaktion.
• Vollständige Börsenauszüge: Einzahlungen, Trades und Auszahlungen, nicht nur der Schlussverkauf.
• Belege für die ursprüngliche Quelle: Banküberweisungen für den Kauf, Mining-Aufzeichnungen, Verträge oder Rechnungen für erhaltene Kryptowerte.
• Steuererklärungen, die zeigen, dass die Bestände deklariert wurden, sofern zutreffend.
• Eine schriftliche Erklärung zum Zweck der Überweisung und, bei grösseren oder komplexen Fällen, ein unabhängiger On-Chain-Bericht.

Wie die Bank das Dossier beurteilt

Die Compliance prüft die Plausibilität (passt der Betrag zu Ihrem Beruf, Ihrem Alter und Ihrem bekannten Vermögen?), die Konsistenz (stimmen Daten und Beträge in allen Dokumenten überein?) und die On-Chain-Exposition (sind die Mittel direkt oder über einige Zwischenschritte durch Dienste geflossen, die mit Sanktionen, Mixern, Betrug oder Hacks in Verbindung stehen?). Mittel, die von einer regulierten Börse auf Ihren Namen eingehen, werden in der Regel leichter akzeptiert als Mittel von einer unbekannten Gegenpartei.

Werden Kryptowerte direkt an eine Bank oder einen anderen regulierten Anbieter gesendet, verlangt die Travel Rule (FATF-Empfehlung 16), dass Transfers zwischen Anbietern von Angaben zu Absender und Empfänger begleitet werden. Ein Transfer von einer selbstverwahrten Wallet hat auf der anderen Seite keinen Anbieter; Institute akzeptieren ihn daher in der Regel nur von Wallets, die ihrem eigenen Kunden gehören, nachdem sie das Eigentum mit geeigneten Mitteln wie einer signierten Nachricht oder einer Testtransaktion überprüft haben. Die EU-Verordnung 2023/1113 zum Beispiel verpflichtet Anbieter, ab einem bestimmten Betrag zu prüfen, ob eine selbstverwahrte Adresse im Eigentum oder unter der Kontrolle ihres Kunden steht.

Unterschiede zwischen Banken

Manche Banken lehnen Mittel aus Kryptowerten ganz ab, andere akzeptieren sie nur von ausgewählten Börsen, und auf digitale Vermögenswerte spezialisierte Banken haben eigene Verfahren. Auch die Praxis unterscheidet sich von Land zu Land, weil jedes nationale Gesetz und jede Aufsichtsbehörde die Einzelheiten der Dokumentation selbst festlegt. Wer die Bank vor der Überweisung nach ihren Anforderungen fragt, spart Zeit.

Wie Advisorn hilft

Advisorn erstellt einen unterzeichneten Bericht, der auf die Anforderungen der Bank ausgerichtet ist, mit überprüfbaren Anhängen und On-Chain-Daten, und übernimmt die Rückfragen der Bank.