Cosa chiede una banca per accettare fondi provenienti da criptovalute?

Le regole di riferimento

Le banche di ogni Paese applicano leggi antiriciclaggio nazionali basate sulle Raccomandazioni GAFI. Devono identificare il cliente e l'avente diritto economico, comprendere lo scopo della relazione e continuare a monitorarla (Raccomandazione 10). Quando un'operazione appare insolita o il rischio è più elevato, applicano un'adeguata verifica rafforzata, che comprende il controllo della provenienza dei fondi e, per molti clienti privati, dell'origine del patrimonio. Le Raccomandazioni 15 e 16 portano nello stesso quadro gli asset virtuali e i trasferimenti tra prestatori di servizi crypto, e ogni afflusso viene verificato rispetto alle liste di sanzioni.

La maggior parte delle banche, per politica interna, considera gli afflussi rilevanti da cripto come operazioni che richiedono chiarimenti supplementari, a prescindere dall'onestà del cliente. La domanda non è se le cripto siano ammesse, ma se la banca riesce a documentare che quei fondi specifici sono leciti.

Cosa chiedono tipicamente le banche

• Documenti d'identità e dichiarazione dell'avente diritto economico.
• L'elenco degli indirizzi dei wallet e dei conti exchange coinvolti.
• La prova del controllo dei wallet non custodial, ad esempio un messaggio firmato o una piccola transazione di prova.
• Estratti completi degli exchange: depositi, scambi e prelievi, non solo la vendita finale.
• Prova dell'origine: bonifici usati per l'acquisto, documenti del mining, contratti o fatture per le cripto ricevute.
• Dichiarazioni fiscali da cui risulta che il patrimonio è stato dichiarato, dove applicabile.
• Una spiegazione scritta dello scopo del trasferimento e, per casi più rilevanti o complessi, un report on-chain indipendente.

Come la banca valuta la pratica

La compliance verifica la plausibilità (l'importo è coerente con professione, età e patrimonio noto?), la coerenza (date e importi corrispondono tra i documenti?) e l'esposizione on-chain (i fondi sono passati per servizi legati a sanzioni, mixer, truffe o hack, direttamente o a pochi passaggi di distanza?). I fondi che arrivano da un exchange regolamentato a vostro nome sono di solito più facili da accettare di quelli da una controparte sconosciuta.

Quando le cripto vengono inviate direttamente a una banca o a un altro prestatore regolamentato, la Travel Rule (Raccomandazione GAFI 16) richiede che le informazioni su chi invia e chi riceve accompagnino i trasferimenti tra prestatori. Un trasferimento da un wallet non custodial non ha un prestatore dall'altra parte, quindi gli istituti di norma lo accettano solo da wallet che appartengono al proprio cliente, dopo averne verificato la titolarità con mezzi adeguati come un messaggio firmato o una transazione di prova. Il Regolamento (UE) 2023/1113, ad esempio, impone ai prestatori di verificare, oltre un certo importo, se un indirizzo non custodial è detenuto o controllato dal proprio cliente.

Differenze tra banche

Alcune banche rifiutano del tutto i fondi derivanti da cripto, altre li accettano solo da exchange selezionati, e le banche specializzate in asset digitali hanno procedure dedicate. La prassi varia anche da Paese a Paese, perché ogni legge nazionale e ogni autorità di vigilanza stabiliscono i propri dettagli sulla documentazione. Chiedere alla banca i requisiti prima del trasferimento fa risparmiare tempo.

Come vi aiuta Advisorn

Advisorn prepara un report firmato costruito sulle richieste della banca, con allegati verificabili e dati on-chain, e gestisce le domande successive della banca.